伴隨個人養老金制度的落地，商業銀行迎來新機遇。

按照《關于推動個人養老金發展的意見》，個人養老金資金賬戶可以由參加人在符合規定的商業銀行指定或者開立，也可以通過其他符合規定的金融產品銷售機構指定。

基于個人養老金賬戶的唯一性，能否吸引到更多客戶開立本行賬戶，關系到各銀行養老金融業務后續的開展效果。這種背景下，多家銀行搶抓個人養老金業務機遇——先有試點國有大行面向首批小部分客群內測個人養老金賬戶，后有部分股份行在手機銀行APP上線“個人養老金”專區。

中國社會保障學會副會長兼養老金分會會長何文炯稱，個人養老金制度的參與率可能很高，會涉及相當龐大的群體，但這是一項全新的工作，需要做好相應的管理和服務工作，包括服務規則的清晰度、服務體驗的便捷度、產品解釋的清晰度、運行過程的透明度等。

搶灘布局

近期，招商銀行、平安銀行、中信銀行、興業銀行等知名股份行也在自家手機銀行APP中推出了個人養老金版塊，并提供上線提示服務。具體來說，興業銀行養老金融“安愉人生”專區上線養老第三支柱版塊，但暫未開通服務;中信銀行推出“幸福+養老賬本”模塊，提供基本養老保險、企業年金、職業年金、個人養老金和退休后服務等全生命周期養老相關功能;平安銀行推出“養老專區”，支持客戶完成養老金測算并生成報告，同時支持稅延養老保險和養老目標基金的購買;招商銀行單獨展示“一文讀懂個人養老金”頁面等。

我國已經處于中度老齡化階段，按照當前趨勢，在2035年前將進入超級老齡化社會。在這種背景下，確保養老保險體系充足和可持續非常重要。為此，4月8日，國務院辦公廳印發《關于推動個人養老金發展的意見》(以下簡稱《意見》)，正式明確我國個人養老金實行個人賬戶制度。

按照《意見》要求，參加人應當指定或者開立一個本人唯一的個人養老金資金賬戶，用于個人養老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。個人養老金資金賬戶可以由參加人在符合規定的商業銀行指定或者開立，也可以通過其他符合規定的金融產品銷售機構指定。個人養老金資金賬戶實行封閉運行，其權益歸參加人所有，除另有規定外不得提前支取。參加人變更個人養老金資金賬戶開戶銀行時，應當經信息平臺核驗后，將原個人養老金資金賬戶內的資金轉移至新的個人養老金資金賬戶并注銷原資金賬戶。

《意見》明確了商業銀行個人養老金賬戶開立行的地位，對商業銀行吸引相關客群、獲得增量資金、開展養老金融業務都形成了一定利好。為了爭取到更多客戶開立本行養老金賬戶，贏得后續業務開展、資金運作的先機，今年9月，有試點國有大行面向首批小部分客群內測個人養老金賬戶，相關客戶的手機銀行APP已顯示“個人養老金”專區，其中設置“您尚未簽約個人養老金賬戶”字樣和“去簽約”入口。

簡明性與靈活性

在個人養老金制度下，商業銀行從產品、服務等方面開展良性競爭，有利于不同銀行實現優勢互補、相互促進，進而提升個人養老金參加人的福利水平。

考慮到養老金融具備諸多特殊性，如何基于個人養老金制度經營好相關業務，需要包括銀行在內的金融機構認真研究、仔細探索。

中國社會科學院金融研究所副研究員王向楠認為，個人養老金面向大眾，鎖定期限長，金額將不斷積累，所以要將簡明性和靈活性結合起來。“賬戶制”從基礎層面促進了個人養老金的簡明和靈活。養老金產品最好做到容易理解、容易比較、容易購買、容易管理。提供默認選項是簡化產品選項的一種常規做法，具體包括默認交費率、默認繳費方式、默認產品提供者等。例如，對于所有參與人或缺乏高風險投資經驗的參與人，可以將固定收益類產品或權益類產品作為默認投資選項。又如，在養老金領取階段，可以將即期生存年金作為默認選項，為參與人提供更好的長壽風險保障。

此外，個人養老金最好有一定的靈活性，以提高市場吸引力。王向楠稱，養老金產品追求的長期性與居民普遍重視的流動性之間存在一定矛盾。過去幾年，個人稅收遞延型商業養老保險的發展規模低于預期，一個重要原因就是產品靈活性不足。在很多人看來，稅收優惠收益并不能抵償流動性喪失成本。養老金產品應當為參與人提供靈活性，允許參與人面臨財務困難情況時，提前領取積累的資金，這給了參與人一種“收入保險”。

王向楠表示，個人養老金的靈活性還體現在未來條件成熟時，在個人退休之前，實現第三支柱個人賬戶與第二支柱甚至第一支柱個人賬戶的對接。這是今后進一步實現《意見》中“與基本養老保險、企業(職業)年金相銜接”要求的重要內容。這樣做不僅有助于個人更統一、更有效地管理養老金資產，提高養老金積累階段的市場化投資水平，也能在一定程度上推動制度之間相互促進，助力統一大市場的建設。

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